Кредитная карта — это один из наиболее распространенных продуктов, предлагаемых российскими банками. Это не удивительно, поскольку кредитная карта — очень удобный и простой в применении финансовый инструмент, позволяющий в любое время взять деньги в кредит. На самом деле кредитка — это всего лишь маленький кусочек пластика с магнитной лентой, на которую записана определенная информация, позволяющая предоставить доступ к банковскому счету.
Читайте также – какой выбрать банк для ип.
Виды кредитных карт.
Кредитные карты можно разделить на 2 вида: именные и неименные, а также они различаются по кассам.
Начнем с видов. Если карта неименная, это означает, что на ней не содержится информации о держателе. Такие карты выдаются в отделении банка сразу при оформлении заявки и называются мгновенными (клиенту не нужно ждать пока карта будет изготовлена). На именных картах нанесено имя и фамилия держателя, на некоторых еще размещают его фото. В последнем случае, если человек расплачивается кредиткой, то кассир или менеджер идентифицирует его по фото на карте, не требуя дополнительного удостоверения личности. Если же карта без фото, то у клиента могут потребовать паспорт или иной документ, дабы убедиться, что это его карта. Именные карты считаются более престижными, однако мгновенные намного проще и быстрее оформляются.
Что касается видов карт, то их можно назвать 3:
- Эконом-класс представляет собой карты, которые можно использовать лишь в пределах РФ (обычно это Maestro или Visa electron). Выпуск и обслуживание таких карт обойдется клиенту дешевле остальных, однако на них банки устанавливают минимальные лимиты.
- Международный класс (Master card и Visa classic) предполагает более дорогое обслуживание, более высокие лимиты и возможность использования по всему миру.
- VIP-класс представляет собой более престижные (золотые) карты, которые помимо своей основной функции, предоставляют клиентам дополнительные услуги и привилегии. Выпуск и обслуживание золотой карты обойдется несколько дороже, чем обычной, а вот кредитный лимит на нее могут установить намного выше.
Преимущества и недостатки кредитной карты.
Сначала рассмотрим основные преимущества, которые дает кредитка клиенту.
- Размеры. Кредитка достаточно маленький предмет, чтобы поместиться практически везде: в бумажнике, в маленьком кармане, в паспорте или другом документе. В бардачках некоторых автомобилей есть специальные держатели для кредиток.
- Возобновляемость кредита. Это значит, что клиент, который воспользовался кредитным лимитом и погасил по крайней мере какую-то его часть, может снова пользоваться средствами на карте (конечно, в пределах суммы, установленной банком). Брать и возвращать деньги можно неограниченное число раз, не оформляя при этом никаких дополнительных соглашений или документов.
- Удобство использования. Ведь с кредитки можно не просо снимать деньги. Ею можно расплачиваться в магазинах (в том числе через интернет) безналичным путем. При этом клиент сэкономит комиссию, которую взял бы банк при снятии наличных в банкомате.
- Наличие льготного периода. В каждом банке он свой, об этом можно прочесть в договоре на открытие и обслуживание карты или спросить у менеджера при оформлении. Смысл льготного периода в том, что если клиент успеет до его окончания вернуть банку взятые в долг деньги, то проценты на них начисляться не будут.
- Многие банки держателям кредитных карт предлагают различные дополнительные бонусы и льготы. Это может быть оплата коммунальных платежей без комиссий, скидки в торговых сетях или скидку на выпуск дополнительной карты.
- Для азартных клиентов еще одним достоинством кредиток можно считать то, что банки периодически устраивают всевозможные акции с розыгрышами ценных призов.
Помимо преимуществ, которые кредитка предоставляет клиенту, у нее, как у любого продукта, есть и ряд недостатков.
- Опять же размер. С одной стороны его считают плюсом, а с другой, благодаря небольшому размеру, карта может теряться, ломаться. Она может незаметно выскользнуть и потеряться, на не можно случайно наступить и т. д.
- Дополнительные требования безопасности. Каждый владелец кредитной карты должен помнить об элементарных правилах безопасного пользования, которые не всегда удобно. Это касается неразглашения ПИН-кода (его нельзя никому сообщать и хранить вместе с картой, поскольку в случае утери или кражи карты с ПИН-кодом, с нее могут снять деньги). Также, держатель кредитки не должен передавать ее в пользование третьим лицам и по возможности сообщать ее номер в секрете.
- Скрытые проценты и комиссии. Как и любой кредитный договор, договор на открытие и обслуживание кредитной карты подразумевает оплату процентов за обслуживание. Они могут быть выше или ниже, однако бывает и такое, что проценты вроде бы низкие, но есть дополнительные комиссии, размер которых изложен в не совсем доступной для клиента форме и может привести к существенному удорожанию кредита. Некоторые банки также взимают комиссию за пополнение карты (при отсутствии у клиента на руках самого пластика, либо если это делает третье лицо, а не владелец карты).
- Дополнительные платежи и комиссии. При открытии карты клиент оплачивает за ее оформление и первый год обслуживания. В дальнейшем с карты ежегодно списывается сумма за годовое обслуживание, размер которой четко прописан в договоре. Но есть и другие платные услуги, на которые клиент редко обращает внимание. Например, оплата за перевыпуск. Карту перевыпускают по окончании срока ее действия (этот срок указан на самой карте). Кроме того, карта может быть утеряна, украдена, испорчена. Во всех этих случаях заказывают перевыпуск по инициативе клиента, что может обойтись достаточно недешево.
- Сложности при закрытии карты. Они, к сожалению, случаются довольно часто. Причем это касается как просто полного погашения кредита по карте, так и закрытия счета. Клиент, пользовавшийся лимитом, вносит сумму для полного погашения, но в итоге получается, что недоплачивает какие-то копейки, которые в результате со временем выливаются в крупную сумму и испорченную кредитную историю. С этим недостатком можно бороться только одним способом — после погашения кредита, нужно брать справку о том, что задолженности нет. А при закрытии карты и расторжении договора бывает еще и другой нюанс — если на карте есть положительный остаток, для ее закрытия его нужно куда-то деть. И если речь идет о копейках, то это может быть достаточно проблематично.
Эксперты в данной области советуют после полного погашения задолженности по карте, дождаться следующего месяца и после пятого числа еще раз сходить в банк и уточнить, все ли погашено и не нужно ли чего доплачивать. А уже после этого можно спокойно класть карту куда-то до следующего раза или закрывать договор и сдавать ее в банк. В последнем случае желательно еще взять справку о том, что карт закрыта и проследить, чтобы менеджер ее уничтожил.