Где взять кредит на открытие бизнеса?

Сегодня с завидной регулярностью в средствах массовой информации, в Интернете и на бизнес-площадках встречаются объявления с текстом: «Ищу инвестора», «Возьму кредит на открытие бизнеса», и другие. Таким образом начинающие предприниматели, которым не хватает собственных денежных средств для закупки товаров, аренды помещения, приобретение оборудования или выплату заработной платы, пытаются найти недостающий капитал.

Правило «трех F» – именно по этому правилу осуществляется кредитование стартапов – Family, Friends, Fools (Семья, Друзья, Дураки). Да, звучит очень грубо, но такова реальность.

Кредитование стартапов банком

Наиболее часто предприниматели, открывающие собственный бизнес и обращающиеся в банк за кредитом, прямо с порога получают отказ в кредитовании. Так случается потому, что банки предпочитают не рисковать и сотрудничать с предприятиями, которые уже проработали на рынке 6-12 месяцев, имеющими хорошую кредитную историю. Совсем другое дело, когда заемщик хочет открыть второе или третье направление уже существующего и хорошо функционирующего предприятия. В таком случае риски банка становятся меньше, ведь если даже новое направление бизнеса не начнет работать и приносить желаемую прибыль, у заемщика всегда останется другие направления, и кредит будет погашен. Однако можно «уговорить» банк-кредитор предоставить кредит для открытия бизнеса в других случаях.

Варианты предоставления кредитов на стартап в банках РФ

Вариантов кредитования нового бизнеса существует несколько:
1. Заемщик или член его семьи имеет постоянное место работы и планирует открыть собственный бизнес, при этом сумма необходимых средств не более 300-500 тысяч рублей. В таком случае наилучшим решение станет оформление в банке кредита на потребительские цели.

Плюсы:
– банк в большинстве случаев не требует поручителя или предоставление залога;
– сумма кредита будет рассчитываться из расчета Вашей заработной платы, а риск нового предприятия не учитывается;
– отсутствует необходимость подтверждать целевое использование кредитных средств.

Минусы:
– в случае требования бизнесом постоянной занятости заемщику придется оставить свое место работы. В таком случае необходимо поставить в известность банк-кредитор. Но даже в этом случае никто не освободит Вас от ежемесячных взносов по кредиту, которые надо будет производить в банк;
– суммы кредитов относительно небольшие. В случае маленькой официальной заработной платы, не рассчитывайте на большой кредит, ведь банком учитываются не только риски по новому бизнесу, но также и возможную от него прибыль;
– довольно высокие процентные ставки, наличие комиссий по потребительским кредитам, не имеющим залогового обеспечения.

2. Оформление более крупной суммы на потребительские цели (многие банки предлагают до 1 млн. рублей).

Плюсы:
– не требуется подтверждение целевого использования кредитных средств;
– сумма, выдаваемая в кредит, значительно больше;
– банки принимают во внимание доход от основного места трудовой деятельности (которого, кстати, может и не оказаться), а также от бизнеса. Так, заемщик получает возможность получить кредит для предпринимателей, официально не трудоустроенных (основанием служит декларация 3–НДФЛ или ЕНВД).

Минусы:
– кредитование физических лиц на довольно крупные суммы банк принимает очень осторожно;
– при оформлении кредита на сумму, превышающую 300-500 тысяч рублей, необходимо предоставить залог или поручителя.

3. Можно оформить кредит непосредственно на открытие нового предприятия. Несмотря на то, что это направление кредитования в России развито пока очень слабо, все же в разных банках то и дело появляются программы выдачи кредитов стартапам. Часто такие программы становятся возможными только благодаря содействию государства или при патронаже какого-либо фонда помощи и содействия развития малого частного предпринимательства. Это может быть ссудой на приобретение нового оборудования либо кредитование предпринимательства. Как правило, данные программы поддержки направлены на приоритетные направления, такие как сельское хозяйство.

Плюсы:
– низкие комиссии и процентные ставки по сравнению с потребительскими кредитами;
– большие сроки кредитования и суммы кредита.

Минусы:
– целевое использование требует документального подтверждения;
– к оформлению документов и бизнесу предъявляются жесткие требования;
– необходимо предоставления поручителя, залога, первоначального капитала (Вы можете рассчитывать на кредит в размере не более 50-80% от стоимости проекта).

Отметим, что сегодня Сбербанк России разрабатывает программы кредитования малого бизнеса, которые планируется поставить «на поток». Пилотный запуск программ уже запланирован на 2012 год.

Как оформить кредит на открытие нового дела?

Во-первых, для того, чтобы банк, а может быть даже и сторонний инвестор, к примеру https://kredit-200000.ru, захотели вложить в Ваш проект денежные средства, в этом их необходимо убедить в надежности проекта, а для этого необходимо предприниматель должен быть сам в этом уверен. Перед походом в банк за кредитом необходимо подготовить бизнес-план, захватить подписанные договора. Предприниматель должен иметь четкое представление о том, как, где и зачем будет работать его предприятие.

Пару слов необходимо сказать о бизнес-плане. Конечно, его можно написать и самому, но в этом случае Вы можете упустить некоторые важные моменты, на которые инвестор обязательно обратит внимание. Поэтому лучшим выходом будет не экономить на бизнес-плане и заказать его в специализированной компании. В идеальном случае, эта компания должна находиться в том регионе, где вы планируете открыть бизнес, чтобы быть в курсе всех дел и специфики региона. Бизнес-план должен содержать описания экономических вопросов – определение рентабельности проекта, целевая аудитория, рынки сбыта и так далее. Также необходимо рассмотреть организационные моменты – например, помещение, персонал, оборудование.

Кроме бизнес-плана, продумайте, что вы сможете предоставить банку в качестве залогового обеспечения, а также возможно ли привести поручителя. Отметим, что часто этот вопрос становится главным препятствием для оформления кредита – банки предпочитают работать с заемщиками, готовыми предоставить в качестве залога свое крупное имущество.

Легче всего в настоящее время получить кредит для нового бизнеса, предлагаемый в коммерческом банковском учреждении (по большей части касается это торговых предприятий). Схема такого кредита следующая: будущий предприниматель обращается в банк за небольшим потребительским кредитом. Затем регистрирует себя как предпринимателя, 3-6 месяцев ведет малый бизнес, и только после этого он может обратиться в банк вновь, но уже за кредитом для частного предпринимателя. Так можно избежать множества преград, возникающих при попытке взять кредит на стартап.